导语：1月17日，由微金融50人论坛主办的“2015-2016年度微金融50人论坛年会”在北京召开，会议主题为“开启未来的梦想——微金融与共享经济”。在“金融转型与农村金融发展”分会场上，中国小额信贷联盟理事长杜晓山发表题为“发展农村普惠金融的思路和对策”的主旨演讲。
根据现场速记整理，未与演讲专家确认，仅供参考
杜晓山：
各位来宾，各位同学，大家下午好！今天这个题目就是“发展农村普惠金融的思路和对策”，我想阐述什么意思呢？第一，我们现在发展农村的普惠金融，或者农村金融的主要部分，因为普惠金融和农村金融还不是完全等同的概念，这里面涉及到刚才主持人说到的一些反映出来的现象。我就想从理论到实践的层面上来看目前至少我们需要解决一些问题。我这个发言里头会提到，从理论上来说，普惠金融的概念和我们一般传统商业金融所追求的利润或者是利润的最大化，利润是主要发展目标等等，这个问题上，首先从理论上要搞明白，是有差异的，当然里面还有很多的因素，我想重点是要解决这个问题，理念到理论的层面，要想发展普惠金融，我们的理论基础和我们的目标追求。第二，我讲一下我们农村金融目前面临的主要的问题和挑战。最后讲一讲怎么解决这些普惠金融里遇到的挑战和问题。
首先特别重要的是，可能也是我们必须遵循的是中央和国务院在日前正式公布了《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，就是“十三五”期间，普惠金融要达到的，或者说中央怎么来推动，具体来说这个规划讲到了发展普惠金融的指导思想、基本原则、实现的目标，以及阐述了发展普惠金融是要发展哪些机构，产品如何创新，基础设施需要做什么，法律法规应该是怎么样，以及从宣传教育的层面应该怎么做，当然后面还讲到了各类机构，包括监管机构和各类运营机构和体系中的各类主体的协调发展，还有一些世界运行的一些要求。所以请大家一定真正想要了解农村普惠金融，或者说我们国家发展普惠金融，这个规划既十分全面，也非常概要的把我们国家至少是从中央政府层面希望怎么做，要求怎么做的效果讲得一清二楚，所以对理论界、实业界，包括媒体都是一个非常全面认识普惠金融的一个非常概要的、全面的纲领性的指导意见。
实际上大家看7000多字的规划，即使我这儿列出来的也只涉及到服务的对象是谁，需要做的几个基本的态度，国际经验和国内的，我们自身的特点，政府和市场的关系，基础设施建设和我们需要关注的重点、难点，现在我发现年轻人爱说痛点，我们那时候没有这个词，现在这些事儿就是讲得很清楚。包括我们怎么做监督，怎么鼓励创新和监督之间的平衡发展，怎么考虑这些事情都讲得很清楚，所以我认为我今天的发言只是很小的一部分，大家回去认真去读，学这个《规划》是最重要的，基本上可以把普惠金融的理论和一些具体实践，中央准备怎么落实这个事都讲得很清楚，我这儿希望大家重点的是要学内容。
刚才我讲了，这个普惠金融为什么要提出来？怎么过去就不提呢？过去就是用80%的社会资源来为20%的高端人，高端群体服务的金融，而普惠金融要反其道而行之，所以从指导思想、基本理念、追求和运作的方式，很多方面都有很大的差异，不能说没有联系，有共性的东西，防范风险，要保持可持续，但是有很大的差异，就是从理论到理念的差异。所以从这个来看，2005年到世界银行2006年，联合国的蓝皮书到世界银行的一本专著专门谈普惠金融，谈普惠金融体系，这是国际经验，这次《规划》里面也讲到要学国际经验和中国实际相结合的问题，我们学中央政府的《规划》有时间有机会你们也可以看一看世界银行怎么说的，联合国怎么说的，我们有特点，但是我们也有共性，我们有国际上共通的语言，因为中央政府已经作为G20共同推动普惠金融发展，而且参加了国际上的普惠金融联盟，我们国家是联盟的成员之一，这些都是要跟国际接轨的，不是自说自话解决问题的，像这些，大家都是可以进一步去看和学。
普惠金融一个很简单的理解，我认为是从微型金融发展到普惠金融，不管从理论还是从实践，慢慢的发展过去，普惠金融我们中国理解就是小型微贷，从贷到结算、汇付、保险、租赁、直接融资，只是客户群体是低端的，额度相对较小的，模式、产品和服务方式是有创新的，和传统金融不太一样的。普惠金融扩大到哪儿？扩大到小型企业，小型信贷和微型金融，从国际标准的角度，有一个性质和数量的限制，数量是有一个比，简单的说就是单笔贷款低于本地区人均GDP或者是GNP的2.5倍，才能是小额信贷的额度。但是普惠金融按照咱们银监会的说法，现在500万以下的属于小企业，你至少从2.5倍，基本上到今天就是20万不等，当然中国国家很大，范围地区差异很大。贵州和上海、北京比，人均GDP差5.5倍，额度也不一样，所以这个地域性的差距是很大的，中国这么大国家，不一样，这几个要义就记住这几个意思，一个是针对低端的客户，传统银行不能服务或者不愿意服务的。第二，金融供给方应该是高素质、高质量的，有自己的创新和产品服务的，因此是可持续的，不是依赖政府补贴才能服务的，不追求利益最大化，是为低端客户服务，供求双方共赢的，而且大家都能得到合理的回报，共同可持续的金融供给。第三，供给方的类型是多种多样的，不管是银行类，保险类，还有直接融资的各种表现形态，还表现了机构大小的不同，正规和非正规的不同。
为什么传统银行不做呢？他就是理念追求的，我要本身利益的最大化，普惠金融能这么追求吗？不可以，普惠金融追求的，按照我们国家后面来说，比如说银行的领导表态，和国际上的刚才提到的，是要求是为弱势群体服务，怎么服务？是便捷、价格合理，快捷，而且是需求者能够接受的金融服务。所以不可能是以那种高利贷的形式解决需求者的需要，所以不管你是什么形式，他是保本微利的，可持续发展的，不追求利益的最大化，但是也不依靠外部的补贴使供给方给需求方服务，不是的，他要给自己的产品、服务方式的创新、理念的创新，承担社会的责任，顾及经济效益，这些是我讲的，从理念上来说。社会和人群是多元的，多样的，机构也是多元多样的，所以普惠金融要做的话，首先要纠正利润最大化思想的影响。不管是商业机构要解决这个问题，当然如果你是一个服务低端客户为主要目的，只是追求我可持续发展，但是我不要求利润多高这么一个机构，尤其是像很多社会上愿意做公益也好，或者是说非营利性的，但是也不依赖于外部生存的组织，更和普惠金融的理念相近。尤努斯提到普惠金融是两者合一共求，甚至在机构的类型上也是合作金融的形态。
这里还有一些其他的经济学奖阿玛蒂亚·森说认为发展是人的发展，经济学应该关注现实的人，理性经济人理论在很大程度上推动经济发展社会发展的动因，但不是唯一的动因，如果用他来解释微型金融和社会企业会出现很大的理论和理念上的偏差，而且他谈到市场经济的时候，专门有一句：
市场经济体制是一种需要智慧、勇气和良知的社会安排，它是由三个核心因素构成，经济运行的体制、政治法律制度的规定和保障以及由经世致用的价值观体系来加以维系。第三，市场与国家并非只有相互冲突的一面，此处更有相辅相成的一面，冲突或相辅相成的原因在于国家的性质。
河北大学的宫敬才教授认为，森的理论以及发展中国家的经验事实和历史依据，他所涉及和分析的问题往往是我们自己的疑惑和困境，所以他的理论与我国的社会现实更相容，对我们理解自己的现实更具有启发与指导意义。也可能跟社会的发展阶段不一样，也可能和我们人文不同的人，社会是多元的，所以人们的追求不一样，他是从发展中国家的现实和经济发展的阶段，以及不同的人有不同的角度来分析市场经济中的主体是怎么一种状态，并不是说西方主流经济说的理性经济人理论是指导我们经济活动的理论知识，这种说法是有局限性的，是片面化的。
再看今年的诺贝尔经济学奖得主迪顿所说，他说：
面对社会的不平等，财富分配不均衡，尤其是世界上严重的贫穷，他要求自己不当盲目的乐观主义，我们并没有走出贫困的森林，对于地球上许多人来说，情况糟糕极了，现在世界上仍有很多成年人和孩子身处贫困当中，人类要解决好这些问题，仍然任重道远。
中国政府提出的普惠金融的目标群体是谁？小微企业、弱势群体、农民，城乡贫困群体，老年人、残疾人，这些是什么？这些人是普惠金融的目标群体，这就和国际上的这些学者们说的是一回事，它不是一般的经济理论和一般的金融学理论所能解决的，目标群体不一样，方式、产品、服务的创新肯定不是一回事。
看我们国内的很多学者，我这里说了很多人，都已经对理性经济人理论提出了不同的批评意见，包括前些日子也是人大的李岩教授，他也阐释金融也分什么是好金融，什么是坏金融，我们也可以看到金融与市场经济发展面临着不均衡性。我刚才讲的说，利用了潘功胜行长关于普惠金融要走保本微利的理念，和国际上说的是比较相近的，也就是说在理念、理论和认识、追求、信仰这样的方面，可能我们要首先还要做一些反思，再来讨论普惠金融在实践中才能更好顺利地发展。
我们不要把商业企业追求利润最大化，而忽视社会责任和道德视为是理所当然的，无可非议的，天经地义的。昨天我看到银监会的副主席说，他说服务小微是商业金融的一个政治的方向性问题，他把这个问题提高到那么高的高度，这是过去没有看到过的，他提到了一个“政治”的高度。大家知道中国政府是谈五个发展，或者叫经济、社会、政治、文化、生态建设，还包括党建，把这个问题提高到政治的高度，普惠金融我觉得至少过去我是没有看到过的，一般就说是经济问题，但是在普惠金融这个问题上，如果说从理念的角度，从高度的角度，如果不提高到适当的高度，根本不把这个当回事。
我们应该承认世界、社会和人的多维性，而且不同的机构和人群的追求不同，对他们各种合理合法要求应予以尊重和保护，政策也应不同。同时还应有正确的法规、经济、行政和舆论手段等引导和要求，尽可能多聚集社会的正能量，即使对追求利润最大化的商业金融，也要倡导其履行企业社会责任，以及对其在道德和政策方面合理的要求。我想这基本上就是讲这么多，这是从理论的角度，或者理念追求的角度来说的。
第二，普惠金融从农村来看，我刚才讲了农村金融和普惠金融是相连，但并不是等同的概念，普惠金融是整个农村金融的组成部分，或者是基本的组成部分，因为我们今天讨论的是普惠金融，如果谈农村金融，概念要高出普惠金融的概念，因为这里面有很多基础设施的建设，金融服务农村的基础设施建设，水、路、电，比如说大项目，水利，大的水利建设，还有中小企业贷款，大中型企业的金融服务，政策性的那种粮棉油的收购储存、运输服务，这些基本上我们不把它包括在普惠金融上，但是它又是农村金融的组成部分，所以我们今天讨论的重点是普惠金融，不讨论整个的农村金融，包括城镇化建设，县乡城镇化的建设这块金融的投入不是普惠金融能解决的。我刚才讲对普惠金融原则上是微型金融加小企业金融服务，我们重点是讲这块。
普惠金融的农村金融体系应该是什么样的呢？是建立一个满足或者适应农村多层次金融需求、功能完善、分工合理、产权明晰、管理科学、监管有效、竞争适度、优势互补、可持续发展的普惠金融的完整性农村金融体系。这才能够解决农村地区农民贷款和新型金融主体服务难问题，促进当地农业和农村经济的发展，为建设社会主义新农村和构建和谐社会营造良好的金融环境。所以我说，我并没有全面讨论三农金融问题。
存在一些什么问题呢？我给大家不同的渠道得到的一些不同的意见和结论，从人民银行他们的《中国农村金融服务报告2014》认为当前农村金融服务存在的主要问题是三个：一、现有金融体系尚不能有效支撑现代农业发展。现代农业发展既是可以包括大的，也可以包括中的，微的，这是更大的概念。二、多层次的农村金融体系仍有待健全。三、农业保险覆盖面和保障水平仍有待提高。这是央行的基本结论。
我的一个基本看法，我国金融资源配置存在四大不平衡：大中小金融机构不平衡，东中西部金融不平衡，城乡金融不平衡，直接间接金融不平衡。不管是在城市还是在农村都有体现，但是在农村，农村金融最大的问题之一是政策性、商业性和合作性金融的不平衡，形成了社会性和市场性的矛盾，造成商业性金融机构缺乏积极性。所以，要考虑对农村的普惠金融怎么发展。
在普惠金融的角度来说存在以下几个问题：农村小微企业和农户及新型经营主体金融服务存在问题。
新型合作金融在我国刚刚起步，老的农信社，就是商业化为主题的改革，原来是作为唯一方向改革，现在银监会的新提法是改革的主题方向是农村商业银行。过去是唯一方向，现在改了一下提法。目前我国现存的各类资金互助社的状况差异很大，良莠不齐，鱼龙混杂，亟待整顿、规范，急需引导及健康可持续发展。三对公益性制度主义小额信贷组织欠鼓励支持政策。这次我特别注意了发布的《规划》，专门对扶贫小额信贷组织在两处明确提出要鼓励发展，这个应该说中央文件里非常明确的，也是很少见的。四是亟待完善农村金融双层管理体制。五是银行存款大量流失转移到城市。这是目前存在的问题。
现在我再给大家看史建平主编的《中国中小微企业金融服务发展报告》说的，农村金融的供给相对于需求来说是不充分的，这种不充分表现在“量”的不充分和质的不充分，所谓量的不充分主要表现在农村金融机构针对“三农”的总体信贷投放不够。从供给方“质”的不充分表现在两个方面，一方面是结构性，重富轻弱，重大轻小，大额，大中企业，轻视小微，小额。另一方面是时序性的问题，及时有效，农业生产是季节性的，贷款的审批和真正的供给根本不对等，已经错失了时机。另外一个就是农业生产的生产周期，很多是偏长，而我们的贷款周期却只限制在很短。
农村金融的供给方在产品及服务上缺乏创新，服务缺乏公开化、透明化，除了银行类金融机构的贷款投放问题，还有注入保险、担保等金融主体缺失、直接融资渠道匮乏等因素影响着县域“三农”经济的发展。在调研中，看到了存贷比不到10%的金融机构和涉农贷款比例仅为1%的机构。这是报告里点出来的，说明我们的农村金融的服务不管是“质”和“量”都存在着差异。当然还有做得不错的，包括我们现在互联网和移动互联网发展，我们从普惠金融的角度，包括我们国家的人均账户的数量比较多，支付结算，我们跟国际对比处于中上水平，但是在刚才说的这些方面，只是说普惠金融我们还处于一个发展初期阶段，所以要辩证的，全面的来看我们的成绩。
最后就是从政策和我们的一般性的思考角度来看，我们应该怎么办，这是我提的看法，就是顶层设计和自下而上，摸着石头过河的应该结合起来，应该发展政策性、商业性、合作性金融和民间金融协调发展和相互配合的完整战略规划和执行计划、实施措施和监督考核制度。
我这里面点到了很多概要性的提法，是我们应该从政策性金融，从大型商业银行怎么做，从传统银行，从互联网金融等等怎么做，另外从合作金融的角度，我们应该怎么样，我的观点就是农信社不能一刀切的变成农商行，如果符合当地实际的，股份合作制也可以，合作金融本质上是决策管理受益，都是自己一体内生化的金融，当然我们的合作金融存在乱象，但是现在我们的合作金融太弱，这是一个必须要解决的问题。
我下面点了几条：
一个是我们应该怎么保障银行业的金融机构在农村的存款，主要用于农业和农村。我们现在每年有几千亿的存款，从农村流到城市去，而且主要是大银行，也包括农信社，大银行就是国有几大银行加邮储行，虽然他们也在做小微，也在努力改变自己的形象，但是不可改变的事实就是他们仍然是资金流出的主体，这个问题怎么办？这个里面有一些选择，当然还有一些其他的选择，我们可以有其他的放到央行的池子里，还是委托别人去做，还是放在基金里去做，然后由央行，或者由基金，或者由委托的机构在农村范围里调度，这些都是可以解决的，但是这就涉及到普惠金融的法律法规，国家在发展普惠金融的时候，怎么定法律法规的问题。
第二怎么引导银行业金融机构继续支持小微企业和农户发展。这里面提出的方法一个是法律法规的形式，一个是倡导商业银行创新小微企业业务和服务方式，三是鼓励大型商业银行和邮储行向农村金融机构来做。
第三是培育新型农村金融机构和小额贷款公司，这里面包括了民营银行，也包括一些村镇银行、租赁公司、小贷公司，当然也有现在强调的一些担保公司等等。
第四，出台支持鼓励公益性制度主义小额信贷组织发展的政策，公益性信贷不存在利益最大化的问题，他们就是真心实意的帮助穷人，这个目标和中央规定的普惠金融的指导思想，出发点、落脚点完全一致的，只是说我们自身做的，国家在宏观上有没有给这些机构政策，我们希望这方面能够给予支持。
第五，培育发展多类型的农村合作金融，既包括综合型的合作社发展，也包括做得不错的去做专业化的资金互助，尤其是在贫困地区，我们要在2020年脱贫，贫困地区的贫困村组织，现在实际上有2万来个村，我们怎么把他变成新型的合作金融机构，这是一个很好的基础，但是不能像小额信贷似的，自生自灭。
第六，加强小微企业和农村各类经济经营主体的信贷担保体系建设。
第七，各级政府和部门形成合力支持监督小微金融发展，包括双层级别，中央和地方，中央是多功能，而地方就是多层级，省、地、县各地。另外就是怎么加强金融教育和金融消费者权益的保护，这是一个大的课题，新的课题，我们目前做得还很不够。
第八，发挥直接融资和保险及互联网金融对小微金融服务的重要作用。直接金融和互联网金融、保险这几个，时间关系就不一一的说。互联网金融除了鼓励互联网企业开展金融活动，支付、结算、信息平台、网贷——网络借贷信息中介服务机构，另外还有众筹，还有其他类型的互联网金融的服务做法，还有农信社他们做了哪些事，而且他们现在已经达到了电子渠道突破了51%以上，而且争取将来要能达到90%到2017年的时候，说明发展非常快，双方都在利用互联网技术发展，这是非常好的现象。
多层级的资本市场就不一一的解释了。
第九，努力改善农村信用环境。
第十，建立我国农村普惠金融指标体系。指标体系，不管从微观的机构来说，现在我在服务小微，我们一看它完全不是小微的概念，几千万也叫小微，几百万也叫小微，几十万也叫为微，几万也叫小微，按照银监会的说法，500万以下的就是中小微的划分，但是从贷款额度的划分，500万以上就不能算，但是几千万从银行的角度就是说小微，现在这个东西各个银行都不一样。信用环境当然很重要。
第十一，加快我国各项农村立法工作，这些是很有必要的，例如合作金融法、农业保险法民间金融法等等。
中国乡村发现网转自：微金融50人论坛
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